早期有個客戶想給60歲的爸媽買保險，但無奈醫療記錄太多，最后只能買了意外險，客戶很遺憾，由于父母年歲大了，買保險時健康、保額、年齡、費率等受的限制太多，能選擇的空間很小。

給父母投保又容易踩坑，那究竟如何幫父母配置呢?

常見坑1：父母有醫保就夠了

簡單的說醫保就是保而不包，比如：有限的報銷比例、不包含的自費藥、進口藥等等。

不過對于父母而言這也是一個很重要的險種，因為它對身體健康沒有要求且價格便宜。

但是要靠醫保解決父母全面的風險，那是遠遠不夠的。

醫保的局限性

報銷范圍的局限：醫保只報銷社保目錄范圍內用藥，自費藥、進口藥報不了

報銷比例的局限：職工醫保報銷比例85%-95%，居民醫保報銷比例40%-85%，都無法做到100%報銷

報銷額度的局限：超出醫保最高限額無法報銷，比如：重慶居民醫保最高限額20萬，職工醫保最高限額50萬

而商業醫療險正好對此做了完美的補充，不過商業醫療險對應不同的需求，也就有不同的細分。

常見坑2：老人需要壽險

壽險真正的作用：就是解決身故后，親人繼續生活的經濟來源問題。

所以，它主要用在家庭經濟支柱身上。對于老人來說，撐起家庭的重擔已經交接給子女，肩上沒有太多經濟責任，所以就沒必要配置壽險了。

誰，最需要壽險？

誰掙錢多，誰就應該買！

下面四種人最應該買壽險：

家有老人

唯一經濟支柱

養娃一族

房貸一族

父母的保險怎么買？

年紀越大，買保險的保費自然就越貴，所以父母買保險的時候，很容易出現10/20年所交保費總數比保額還高的情況，專業術語稱為【保費倒掛】。

今天談談我是父母必備的三種保險

作三種必備的保險產品

父母必備的保險只有三種：醫保、商業醫療險、意外險。

1、醫保

醫保是最基本保障，而且沒有醫保的情況下商業保險會非常貴，一定要優先配置。

職工醫療險保險、城鎮居民醫療保險、新農合，都是醫保。

醫保是國家的基本福利，具備商業保險無法比擬的優勢：可帶病投保、保證續保。而且在沒有醫保的情況下購買商業保險，保費會非常貴。

父母沒有醫保的，一定要給他們先買上。

2、商業醫療險

商業醫療險作為醫保的補充，補償社保之外的醫療費用，尤其是大病費用。百萬醫療險或者是百萬防癌醫療險，不過1,000元左右一年，報銷的額度可達上百萬，還能突破醫療用藥目錄的限制。再也不用擔心父母大病就醫了。

醫保的報銷范圍是有限的，有報銷上限（例如北京的醫保，大病報銷上限是30萬），還有不在醫保目錄內的藥品無法報銷等諸多限制。

商業醫療險，可以突破上述限制。例如百萬醫療險，報銷上限可達上百萬，且醫保目錄外的自費藥也可以報銷。萬一大病降臨，再也不用擔心沒錢給父母看病了。

3、意外險

除疾病外，父母可能遇到的風險還有意外傷害。

意外傷害保險的保障責任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫療費用報銷兩部分。挑選老年人意外險的時候，應該重點關注意外醫療的責任，報銷額度以及是否限制醫保范圍。

意外醫療包括門診和住院的報銷費用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費用都能報銷。