成年人的世界里沒有“容易”二字，面對各個方面涌來的壓力，任何一個風險漏洞都可能是“致命一擊”。

所以成年人更應該做好風險管理，用保險來轉嫁風險。

今天這篇文章，是小安多年經驗的積累，

成人到底怎么配置保險，我們且聽小安娓娓道來道來：

閑話不多說，本文就聊這2件事 

1、成人買保險，該買哪些險種

2、花多少錢才合適

1.成人該買哪些險種？

買哪些保險，取決于你怕發生的風險。

先想想，你最怕發生什么。

比如：生病倒下了，可能沒錢看病；

萬一自己不在了，家人恐怕要被拖累，還房貸、贍養父母、撫養孩子，都是問題。

總結下來， 無外乎就這2種

1、生病住院

2、意外受傷、殘疾和死亡

那么，我們要買的保險，就要覆蓋這些風險。

▎醫療險和重疾險，解決生病住院的問題

生病住院，主要是怕得大病。

高額的醫療費用，可能治不起，還可能3-5年沒法上班，失去收入來源。

那么，對應的就該配好醫療險和重疾險。

「百萬醫療險」

用來報銷醫藥費，治病花的錢，它都幫你報了。

買個能報銷一兩百萬的就可以，按照目前的醫療消費水平來看，不享受什么高端待遇的話，足夠了。

「重疾險」

用來彌補收入損失，患病后一次性給幾十萬，可以負擔生活費、營養費、康復費等。

重疾險的保額比較重要。

以北京為例，目前惡性腫瘤、急性心梗、腦中風后遺癥等高發重疾的平均治療和康復的費用，差不多30萬。

再加上3-5年不能工作的收入損失，保額至少要買到50萬。

不過你要買多少保額，最好根據自身情況計算一下

保額≈治療費用+康復費用+收入補償（起碼3年）

▎意外險和壽險，解決意外傷殘和死亡的風險

意外受傷算小事，搞定醫藥費就好。

意外傷殘，同樣不能掙錢，還需要家人照顧，各種醫藥費、營養費少不了。

如果死亡，家里斷了經濟來源不說，萬一房貸、車貸沒還完，老人孩子不僅沒人養，還得負擔各種債務。

那么，意外險和壽險，就可以覆蓋這部分風險。

「意外險」

能報銷意外受傷的醫藥費，意外殘疾會根據殘疾等級，按比例賠錢，意外死亡直接賠筆錢。

意外險的保額，一般建議至少50萬。

一方面，要考慮如果自己傷殘或身故，斷了經濟來源，需要給家人留多少錢應對生活。

另一方面，意外傷殘是按照傷殘等級賠償的，程度越低，賠的越少，保額如果買少，傷殘賠付的錢可能太少不夠用。

「壽險」

不管什么原因死亡，都能賠筆錢，房貸還得上，家人未來的生活也有起碼的保障。

2.花多少錢才合適？

要買多少保額，得看家庭情況。

比如有多少存款、有多少負債、萬一去世給家人留多少錢他們的生活才能緩過來……

差不多是：未來需要花的錢-現有的錢。

也可以根據這個公式，具體測算一下：

保額≈家庭負債及貸款+子女教育費用+贍養父母的費用+預留生活費-現金存款-可變現資產

花多少錢，要看你的年收入，一般建議，保費預算占家庭年收入的5%-15%。

沒成家的話，就按自己的年收入計算。

根據自身情況，在這個范圍內上下調整保費即可，沒必要為了所謂的「好保險」，買超出預算的產品。

買保險是防范風險，不是制造經濟風險。